Когда вы берёте кредит, банк предлагает одну из двух схем погашения. Разберём, чем они отличаются и какая выгоднее.
Аннуитетный платёж
Платёж одинаковый каждый месяц — удобно планировать бюджет. В начале большую часть составляют проценты, в конце — основной долг. Итоговая переплата выше, чем при дифференцированной схеме.
Дифференцированный платёж
Основной долг делится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Платёж постепенно уменьшается. Первые месяцы — нагрузка выше, зато итоговая переплата меньше.
Калькулятор
Кредитный калькулятор
Аннуитет и дифф.
Что выгоднее на практике
На кредит 1 000 000 ₽ под 20% на 3 года:
- Аннуитет: переплата ~344 000 ₽, платёж ~37 200 ₽ всегда
- Дифференцированный: переплата ~305 000 ₽, первый платёж ~44 400 ₽, последний ~28 100 ₽
Дифференцированный экономит ~39 000 ₽, но требует большего запаса в начале. Большинство банков сегодня предлагают только аннуитет.
На что ещё смотреть при выборе кредита
- Полная стоимость кредита (ПСК) — включает все скрытые платежи
- Условия досрочного погашения — есть ли мораторий
- Страховка — обязательна или добровольна, можно ли отказаться