В 2026 году банки предлагают вклады под 18–22% годовых. Но реальная доходность зависит от нескольких факторов, которые легко упустить при выборе.
Капитализация: в чём разница
Вклад с ежемесячной капитализацией означает, что начисленные проценты прибавляются к основной сумме, и в следующем месяце проценты начисляются уже на бо́льшую сумму.
Пример: 1 000 000 ₽ под 20% на год. Без капитализации: 200 000 ₽. С ежемесячной капитализацией: ~219 400 ₽. Разница почти 20 000 ₽.
Эффективная ставка
Это и есть реальная доходность с учётом капитализации. Банки обязаны её указывать. Всегда сравнивайте именно эффективную ставку, а не номинальную.
Налог с процентов
С 2023 года доход по вкладам облагается НДФЛ. Необлагаемый минимум = ключевая ставка ЦБ на 1 января × 1 000 000 ₽. В 2026 году при ставке 21% это 210 000 ₽. Всё что сверху — платите 13–15%.
Когда выгоднее короткий вклад
Если ЦБ планирует снижать ставку — фиксируйте доходность на длинный срок прямо сейчас. Если ставка ещё может вырасти — выгоднее краткосрочные вклады с переоткрытием каждые 3–6 месяцев.
- Страхование АСВ — до 1 400 000 ₽ на один банк
- Условия пополнения и снятия — за гибкость ставка ниже
- Автопролонгация — проверьте, не снизится ли ставка при продлении