Ипотека остаётся основным способом купить жильё для большинства россиян. Но прежде чем идти в банк, важно самостоятельно посчитать, какой платёж вы потянете и сколько переплатите за весь срок.
Как работает аннуитетный платёж
Подавляющее большинство российских банков предлагают аннуитетную схему: каждый месяц вы платите одинаковую сумму. Но её структура меняется — в начале срока бо́льшая часть уходит на проценты, к концу — на погашение основного долга.
Формула: П = С × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1), где С — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12), n — количество месяцев.
Как срок влияет на переплату
Возьмём кредит 5 000 000 ₽ под 16% годовых:
- На 10 лет — платёж ~73 800 ₽, переплата ~3 860 000 ₽
- На 20 лет — платёж ~71 200 ₽, переплата ~12 090 000 ₽
- На 30 лет — платёж ~67 600 ₽, переплата ~19 340 000 ₽
Разница в платеже небольшая, зато переплата растёт кратно. Берите срок минимально возможный для вашего бюджета.
Досрочное погашение: когда выгодно
При аннуитете досрочные платежи в первой трети срока дают максимальный эффект — именно тогда доля процентов наибольшая. Уменьшать срок выгоднее, чем уменьшать платёж: экономия на процентах больше.
Рефинансирование
Если ставки упали на 1,5–2% и более, рефинансирование может сэкономить сотни тысяч рублей. Считайте с учётом расходов на оформление (оценка, страховка, нотариус) — обычно они окупаются за 1–2 года.